¿Por qué el 'gota a gota' frena el crecimiento microempresarial en Colombia?

El peligro del 'gota a gota' en Colombia

En el panorama económico colombiano, miles de emprendedores y pequeños comerciantes acuden diariamente a fuentes de financiación informales. La necesidad inmediata de liquidez y la aparente sencillez en la entrega de fondos han llevado a que múltiples sectores productivos recurran de forma recurrente al fenómeno del gota a gota. Sin embargo, la inmediatez de este recurso oculta una trampa financiera que pone en riesgo la supervivencia de los negocios y ralentiza de forma drástica su capacidad de desarrollo.

Para analizar esta problemática y plantear soluciones sostenibles, el economista Juan Felipe Cardona Llano, graduado de la Universidad Autónoma de Manizales (UAM), quien actualmente se desempeña como Vicepresidente Financiero de Mibanco Colombia, expone los riesgos reales de la informalidad financiera y las ventajas competitivas que ofrece el microcrédito formal.

Hasta 30 veces más costoso que el crédito formal

El principal atractivo de las estructuras informales radica en la agilidad del desembolso y la ausencia aparente de trámites. No obstante, las consecuencias económicas a mediano y largo plazo resultan devastadoras para el flujo de caja de las microempresas.

"En Colombia las microempresas están buscando el gota a gota por una razón y es la facilidad y la oportunidad de recibir recursos financiados. No se están dando cuenta de que se están financiando a tasas que superan 30 veces la tasa de un crédito formal a través de la banca. Esto implica que el tiempo de aceleración de sus negocios se tarde mucho más debido a los altos costos financieros", explica Juan Felipe Cardona Llano.

Cuando un microempresario destina la mayor parte de sus ingresos diarios a saldar intereses desmedidos, pierde la capacidad de reinversión en inventario, contratación o infraestructura. En consecuencia, el gota a gota actúa como un ancla económica que impide la consolidación operativa del negocio.

Cuatro ventajas estratégicas de migrar a la banca de microcrédito

Frente al circuito informal, la banca especializada en microcrédito se presenta no solo como una opción de liquidez, sino como un socio estratégico para la sostenibilidad del negocio. Según el directivo de Mibanco Colombia, existen cuatro razones fundamentales para optar por la banca formal:

1. Construcción de historial crediticio: Iniciar relaciones con entidades financieras permite registrar un comportamiento de pago positivo. Este récord es la llave para acceder progresivamente a créditos con mejores tasas de interés y montos superiores adaptados a la escala del negocio.
2. Acceso a metas personales y patrimoniales: El relacionamiento con la banca no se limita al ámbito comercial. Generar un historial sólido permite que el microempresario no solo financie su empresa, sino que eventualmente acceda a créditos de vivienda, vehículos o atención de necesidades familiares.
3. Ecosistema financiero integral: Los bancos de microcrédito ofrecen un portafolio holístico. Más allá del préstamo, brindan cuentas de ahorro para la administración del dinero, Certificados de Depósito a Término (CDT) para aprovechar los excedentes de liquidez y seguros que cubren y protegen el bienestar del empresario y su familia ante eventualidades.
4. Aceleración real del crecimiento: Al liberarse de cargas financieras excesivas, el potencial de desarrollo del negocio se multiplica. Un microempresario apalancado por la banca formal puede acortar hasta 30 veces el tiempo requerido para expandir sus operaciones en comparación con aquel atado a deudas informales.

Requisitos de acceso

Existe el mito extendido de que solicitar un préstamo en la banca formal requiere años de constitución jurídica y carpetas exhaustivas de documentos. No obstante, la banca de microcrédito ha flexibilizado sus modelos de evaluación para adaptarse a las realidades de la economía colombiana.

"Uno de los principales requisitos para que un microempresario acceda a un crédito en la banca formal es que tenga por lo menos 6 meses de funcionamiento en su negocio. Con solo ese track record (historial), un banco puede revisar y estudiar una solicitud de crédito. Esto abre la posibilidad real de que cualquier microempresa con poco tiempo de trayectoria acceda al sistema bancario", destaca Cardona Llano.

Adicionalmente, el ingreso a la banca formal otorga un beneficio diferencial respecto al crédito informal: el acompañamiento técnico. Las entidades formales ofrecen asesoría personalizada y programas de educación financiera para fortalecer las competencias de gestión del emprendedor, garantizando que el negocio crezca sobre bases sólidas, sostenibles y resilientes.